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金融科技赋能助力乡村振兴

2020-12-08 09:52:00  来源:大江网-魅力频道  编辑:肖文忠  作者:章祥生

  2018年9月,中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划(2018-2022年)。规划中指出要健全适合农业农村特点的农村金融体系,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好地满足乡村振兴多样化的金融需求。金融科技作为以技术驱动的金融创新,为农村金融带来巨大的发展机遇,也给农村金融机构带来了严峻挑战。目前,农村金融产品服务与金融科技融合度低,农村金融依然呈现高成本、高风险的特点,难以适应新时代农村多样化的金融需求。因此将金融科技链接到农村金融供给实践中,既是科技驱动转型发展的必由之路,也是提升农村金融资源配置效率、助力乡村振兴的有效途径。

  一、制约农村金融科技发展的主要因素

  目前,农村金融科技发展还比较落后,主要是受以下几个方面主要因素的制约。

  1、农村地区人口年龄结构普遍老龄化,大多数农户习惯于通过银行柜台办理业务,对手机银行、网上银行等新型金融产品存在顾虑,信任度低。农村金融机构对金融科技促进机构转型发展的重要作用认识不到位,缺乏金融科技创新发展的科学规划。金融科技在农村地区的渗透发展还存在局限性。

  2、缺乏高效的数据收集渠道。目前征信体系主要依赖于银行的信贷数据。一方面征信数据没有覆盖到与银行没有借贷关系的涉农小微企业和农户;另一方面,农村用户数据类型复杂多样,消费行为相对分散。但大多数都局限于传统信贷业务系统的结构化数据,而农户的非结构化数据难以有效对接。造成了征信数据不全面不及时,客户信息的不对称。这些都对借款人的信用审核难,获得客户成本高,潜在的风险大,阻碍了农村普惠金融的发展。

  3、金融产品科技含量低。农村金融产品与金融科技的融合还主要集中于支付结算类,融资、理财服务类金融产品仍然沿袭传统的抵押担保信用思路,与金融科技的融合度很低。同质化竞争严重,缺乏鲜明特色,对涉农经营主体的抵质押物缺乏创新。

  此外,农村还受限于科技投入不足、应用水平有限,农村金融基础设施薄弱、性能不足,缺乏专业的科技运维、开发和管理人才,软件自主开发、新产品研发能力弱,网络推广、风险防控能力有限。

  二、金融科技赋能助力乡村振兴

  1、树立创新思维、强化大数据应用。一是农村金融机构要树立“科技兴行”的发展理念,以科技思维对市场、客户及产品进行科学定位。把金融科技创新放在首位,简化开发流程,加快产品创新节奏,缩短产品更新周期,充分发挥金融科技的金融资源获得性强、交易信息对称、降本增效等优势,抢占市场商机。二是不断优化网点布局,对实体网点进行科技改造,将其转变为银行的客户流量入口,注重对用户非结构化数据的收集和积累。构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态圈,丰富应用场景,提升农村用户体验,积累交易数据。三是借助金融科技覆盖面广、推广传播快的优势普及农村金融科技知识,有效延伸金融服务的地域和受众范围,加强农村居民金融意识、信用观念培养,提高对金融科技的认知度及金融素养。四是依托电商平台和客户的交易数据,运用大数据技术深入分析农户、农村小微企业等经济主体的消费习惯、投融资偏好及风险承受能力,实现贷款批量化、标准化发放,有效降低农村地区贷款成本,提高服务效率。五是通过挖掘农村经营主体的信用信息数据和历史交易记录,建立科学的大数据风控模型,将交易信息、物流数据等零散信息转变为信用等级信息,改善信息不对称和贷款难问题,提高资源配置效率和风险防控能力。

   2、发挥科技与人才的合力作用。一是要加大农村金融机构的金融科技投入。以信息科技发展为契机,积极打造智慧农村、智慧银行的发展新模式,配备前沿科技设备,使客户尽享科技带来的快捷便利。运用移动互联、云计算等信息技术,打通物理网点、自助终端、智慧银行等服务渠道,打造网贷平台,推动线上线下的无缝对接,营造优质的用户体验,带动流量快速增加。二是要构建多元化跨界合作渠道。与金融科技公司、电商平台、第三方支付平台等外部机构开展战略合作,实现联合创新和客户等业务场景开展合作创新,借助外部力量提升金融科技创新效率,搭乘金融科技发展顺风车。三是健全金融科技人才培养机制。有针对性地分层次、分重点制定人才培养计划,对专业的产品经理、IT开发、市场拓展及互联网平台运营人才培训,以提高其基本金融业务素养。四是完善金融科技人才的绩效考核和薪酬管理体系,提高金融科技业务在考核指标体系的权重,满足金融科技人才对薪酬及福利待遇的诉求,激发科技人才的创新能动性。

  3、推进农村金融产品与科技深入融合。一是将科技嵌入基础性金融服务。以移动支付、网络结算为切入点,积极拓展生活场景的综合性金融服务,为农村地区提供自助便民柜员机、手机、电脑等便捷高效的智能终端设备,提高农村普惠金融的覆盖面。二是以科技推动数据化信贷模式,将大数据和云计算等技术应用到信贷服务中,基于大数据信息确定客户信用评分,依据信用评分确定授信额度,实现农户贷款批量化、标准化发放,促进农村金融降本增效。三是创新推广“互联网+供应链金融”模式。根据结算、采购、资金流、物流等信息确定授信额度,通过应收账款质押、核心企业提供担保等增信方式,为产业链的上下游小微企业提供线上融资,既有利于营销上下游客户,又解决产业链上的融资需求。

  4、持续推进农村信用体系建设一是整合各涉农部门的信息资,搭建以“数据库+网络”为核心的信用信息服务平台共享,提高信用体系的覆盖面和应用成效。二是积极推进“信用户”“信用村”“信用乡(镇)”的创建,提升农户贷款的可获得性,降低信用农户的融资成本。三是提高农村信用贷款投放比例,加大对乡村振兴信贷支持。(作者: 中国人民银行婺源县支行 章祥生)

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